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陈进:互联网金融唤醒普惠金融市场

发布时间:2014.02.27 10:42      来源:赛迪网     作者:赛迪网

【赛迪网讯】由工业部信息化推进司指导、中国计算机用户协会支持、中国网上银行促进联盟主办的“第五届网银联盟大会暨电子银行创新奖表彰会”于2014年2月27日在北京贵都大酒店召开。

我认为普惠金融正好是在我们互联网这个时代最容易产生深刻影响和变革的一个方面,所以我想谈三个方面:一个方面对普惠金融的需求,另外我们所带来的变革及服务业面临的机遇和挑战,包括我们金融服务业。

按目前的状况下,互联网金融的产生,我认为正好是唤醒了普惠金融的市场,为什么这样说?我们银行大家可以看到,在那么长的发展过程当中,应该说银行是应用信息技术最先进,最直接的单位,一直在技术方面是领先的。但是相对来说,互联网的企业更胜一筹,因为现代创新不断地发展,我们说已经深入到我们的日常生活和工作当中。为什么唤醒这个市场呢?实际上按照我们每个人来说,任何一个人都希望得到金融的服务,有两个方面,一个是直接的投资,这个是无可变革的在社会的发展当中是越来越多的,直接性投资,哪怕是个人,很小,哪怕我有一百块钱,一千块钱,我都希望能够得到投资。倒过来,我也希望得到金融服务,这是两个方面。但是我们看银行的发展历史过程当中,一直按照二八定律来做工作,也就是20%的人创造80%的利润,我们针对大概是20%的企业来进行服务的。为什么?80%的人可能是资产不够,我们直接对他服务产生的成本相对很高,在互联网时代,这已经改变了,我们普惠金融实现了个人的直接投资。倒过来,那么金融服务,大家知道小微企业一直很困难,得不到金融服务,需要贷款很困难,虽然我们做了很多的工作,但实际上现状并未得到改变。现在我们可以看到,应该来说在金融这块市场当中,应该说60%的市场我们还没开发,保守地估计。现在呢,互联网带来了创新的活力,成为一个潜力巨大的新兴业态和市场,也是改革创新重要的领域和关键环节。比如现在我们支付公司出来那么多,虽然带动了消费积极极大地方便了我们,电子商务带来的便利性,每个人都可以体会,现在在家里面就可以购物,享受的便捷性,我们说跟这些公司的创新是密不可分的,当然我们银行的贡献,对金融的服务更多,但是我想这是合作共赢的状态。

第二,我们可以看到现在的保险,保险在中国市场上是最小的一块,我一直认为保险应该是最有潜力的发展的一块业务,因为它很小,但市场的需求率最大。传统来看,保险是封闭的,信息不透明的市场,而且它的信用不够高。但现在通过互联网有很多的改善,昨天我问保险公司,现在任何一笔保单都可以从网上查到,原来是做不到的,信息公开透明的,而且这种信用结构也在不断地改善。理财,我们可以看到,刚才说理财只是大块做的,现在我们可以做到T+0,而且可以做到一分钱都可以起步,这个创新我觉得是深远的影响。证券也带来了很大的冲击,它的理念上和观念上有根本的变革,传统的普惠金融是怎么做的?我们现在支持农业、水利、贫困人员等等,这算是政策性来进行支持,中小企业的贷款我们直接支持微企业,并划出特殊的政策,国家银行都在尝试,但是这块它风险比较高。国家银行来说,花大量的人力物力,当然获得的利益相比大的企业来说很少。另外助学贷款,支持贫困家庭的学生,现在可以看到按照国家的政策做了很多了。另外小额贷款公司,出来之后也是为了支持小微企业,创造就业岗位,这是传统来做这一块。

但传统来做,按照整个的比例来说,国家银行都是很小,做不到,其他市场呢,我们现在没法去开拓,为什么?它的利润很低,成本很高,风险又很大。那么为什么普惠金融呢?按照国家的政策,十八届三中全会提出来发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场的层次和产品,明确说明,我们说金融创新很重要,关键是我们的市场和产品开发得还不够,刚才说了,保守估计应该是60%的市场还没开发。普惠金融是让每一个人都享受到金融服务,小微企业、普通个人,贫困个人都金融的需求,长期以来我们做了救助式的服务,损失了很多的利润,风险很大,这块市场应该来说还没有很好地进行开发。怎么样建立呢?要全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,让老百姓享受更多更好的金融服务,倒过来更好地支持实体经济的发展。这是普惠金融对金融的需求和市场的要求。

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