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“微金融”服务“蓝海”

发布时间:2014.10.22 14:06      来源:中国城乡金融报     作者:中国城乡金融报

近年来,随着国家扶持政策的陆续出台,金融机构加大了小微企业支持力度。小微、民营经济大省广东省金融机构加强改革创新,以差异化金融服务满足小微企业多元化金融需求。

区域发展特色明显

改革开放30年来,民营经济逐步成为广东省特别是珠三角地区经济发展的生力军,形成了鲜明的区域特色。

市场适应能力强。地处全国改革开放和市场经济发展前沿阵地,广东省小微企业从一开始就生于市场、长于市场、贴近市场,并始终活跃在市场竞争最激烈的领域,形成了较强的适应变化、捕捉机会、规避风险的能力,在历次危机和考验中转危为机,不断发展壮大。

外向发展程度高。改革开放以来,广东省利用地域和政策等优势,从“三来一补”加工贸易起步,发展了一大批外向型小微企业。这些企业直接面向国际市场,大都有稳定出口渠道。其发展不仅有利于引进和吸收资金、技术、人才和先进管理经验,带动内源型小微企业发展,也有利于提升开拓国际市场的能力,加快广东省融入全球经济一体化进程。

产业集聚效应强。经过多年的培育和扶持,广东省小微企业逐渐形成以“专、能、特、新”为主要特征的产业群。小企业的集聚发展促进了产业专业分工,延伸了产业链条,形成了较好的服务配套,聚集了大量人才,吸引了投资,有效提升了整体竞争力。

然而,近年来,广东省小微企业在国际经济增速放缓、产品需求大幅下滑、成本上升、人民币升值、出口退税及加工贸易政策调整等多重压力下,普遍面临着订单减少、效益下滑的局面,亟须融资支持。然而,尽管小微企业金融需求巨大,真正对小微企业适销对路的金融产品供给却相对不足,尤以针对县域小微企业的金融产品最为缺乏。广东团省委、广东省青联2013年针对广东青年领军企业发展需求的调查显示,超过七成的小微企业在经营中面临着资金缺口,需以融资方式补充。

打造特色小微金融

近年来,邮储银行广东分行将小微企业金融服务作为战略性业务,形成了多层次、广覆盖的特色服务体系。

打造标准化与个性化兼具的产品优势。邮储银行广东分行面向小微企业的贷款产品,既有邮储银行在全国范围内开办的标准化产品,又有适应区域经济特色的个性化产品,能够较好地契合当地小微企业融资需求。

邮储银行广东分行从2008年起开展“一行一品”工程,结合各分行、二级分行所在区域的经济发展特色,从小微企业客户特点出发,因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新,如云浮的石材行业贷款、韶关的烟农贷款、肇庆的林权贷款、佛山的政府贴息小额担保贷款等。

针对区域特色,邮储银行广东分行还推出了“一行一策”政策,对不同区域、行业实施差别化信贷政策。如针对广东省连锁经营行业制定了特别的信贷政策,采取与品牌商合作对加盟商进行征信考察等方式,为加盟商提供信贷服务。

建设微金融信贷服务体系。2009年以来,邮储银行广东分行积极推进“信贷县县通”、“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动,把金融服务送到小微客户身边。除了建设专业信贷队伍,该行还联合地方村镇政府,开展“信用村”建设,把信贷受理服务延伸至乡村和各类市场。目前,邮储银行广东分行已在全省建成信用村、信用市场300多个,初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化微金融信贷服务网络。下一步,邮储银行广东分行还将借助邮政“便民服务站”平台,把信贷网络进一步深入乡村。

推行“小微贷升级版”互联网金融模式。“小微贷升级版”是面向小型、微型企业及其企业主,通过简化贷款申请流程、丰富担保方式,同时依托移动互联网技术,全面升级的小微信贷服务模式,其旗舰产品为“小微快捷贷”。

除“小微快捷贷”,邮储银行广东分行还将进一步升级现有55款小微企业信贷产品,目前已推出的小微企业升级融资产品包括“转期贷”、“退税贷”、“科技贷”、“流水贷”和“电商贷”等。与传统小微信贷产品相比,以“小微快捷贷”为主体的“升级版”更加关注处于“初创期”或“成长期”的小微企业。这些小微企业总资产或净资产较少,较难获得融资。“升级版”引入了抵(质)押类、保证担保类、贸易融资类、弱担保类等多种担保方式,较好解决了小微企业融资难题。

持续完善风控手段

小微企业规模小、实力弱,易受经济结构调整、行业政策变化以及生产要素成本等因素影响,较难获得金融机构信贷支持。邮储银行广东分行一系列创新举措较好地解决了小微企业融资难题,有一定借鉴意义。此外,金融机构还应加强创新,持续完善小微企业风险管理手段,加大对小微企业支持力度。

首先要争取最大程度的信息对称。开展小微企业信贷业务不能像对大中型企业一样,过度依赖其财务报表,而应该从风险控制、价值发掘和客户管理的角度,采取现场与非现场、定性与定量相结合的形式对借款人资信情况、资金实力、借款用途等进行重点分析和判断,以达到最大程度的信息对称,从而合理确定授信控制量。

其次要打破传统服务模式,依托创新产品破解融资难题。针对小微企业抵押融资难问题,应转移对抵押、担保等方式的依赖,打破原有服务模式,充分运用特色产品,满足小微企业多层次融资需求。

(编辑:ZXC)

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